Los requisitos de un préstamo personal más habituales en España son ser mayor de edad, residir en España con DNI o NIE, tener ingresos estables y demostrables, no superar un endeudamiento del 35-40 % de tus ingresos netos y no figurar en ficheros de morosidad. Además, tendrás que aportar documentación según tu perfil (nóminas, vida laboral, IRPF o modelos de autónomo) y responder con una garantía personal; si tu perfil no alcanza, la entidad puede pedirte un avalista o un segundo titular.
Por ejemplo, un préstamo de 10.000 € a 5 años con un TIN del 7 % supone una cuota de unos 198 € al mes. En esta guía te explicamos cada punto con ejemplos y respondemos a las dudas más frecuentes.
¿Cuáles son los requisitos para pedir un préstamo personal?
No existe una lista única y oficial, pero la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga a las entidades a evaluar tu solvencia antes de concederte un préstamo. Por eso, todos los requisitos de un préstamo personal giran en torno a una misma pregunta: ¿podrás devolver lo que pides sin comprometer tu economía?
Ser mayor de edad y residir en España
Tener al menos 18 años es imprescindible para firmar el contrato. Muchas entidades fijan también una edad máxima al terminar de pagar, que suele situarse en torno a los 75-80 años. Además, necesitarás DNI o NIE en vigor y una cuenta bancaria en España donde recibir el dinero y pagar las cuotas.
Tener ingresos estables y demostrables
Es el requisito con más peso. Las entidades valoran la cantidad que ingresas y, sobre todo, su estabilidad. Estos perfiles lo tienen más fácil:
- Trabajadores con contrato indefinido y al menos 6-12 meses de antigüedad.
- Funcionarios y empleados públicos.
- Pensionistas.
Con un contrato temporal o ingresos variables no es imposible, pero es probable que te pidan más documentación, un importe menor o un avalista. Si quieres ver qué importe encaja con lo que ganas, puedes probar nuestro simulador de préstamo personal.
No superar el 35-40 % de endeudamiento
La ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que destinas a pagar deudas. Como referencia, la suma de todas tus cuotas, incluida la nueva, no debería superar el 35-40 %. Por ejemplo, con 2.000 € netos, el 40 % son 800 €; si ya pagas 600 € de hipoteca y 100 € del coche, tu margen para una nueva cuota sería de unos 100 €.
Por eso conviene calcular la cuota de tu préstamo personal antes de solicitarlo y comprobar si cabe en ese margen.
Tener un buen historial crediticio
Figurar en un fichero de morosidad como ASNEF o Experian-Badexcom suele suponer una denegación casi automática en la banca tradicional. Las entidades también consultan la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), donde aparecen los préstamos, avales y otros riesgos que mantienes.
Entre los requisitos del préstamo personal, el historial pesa porque muestra cómo has pagado en el pasado. Los retrasos recurrentes, las tarjetas al límite o muchas solicitudes en poco tiempo restan puntos en tu scoring.
Documentación para acreditar los requisitos del préstamo personal
Si trabajas por cuenta ajena
Lo habitual es que te pidan DNI o NIE, las dos o tres últimas nóminas, el informe de vida laboral, la última declaración de la renta y tu IBAN. En algunos casos también el contrato de trabajo y los recibos de otros préstamos vigentes.
Si eres autónomo
Como tus ingresos pueden fluctuar, las entidades analizan un periodo más largo. Suelen pedirte:
- Justificante de alta en el RETA.
- Declaración de IRPF (modelo 100) y pagos fraccionados (modelo 130).
- Declaraciones de IVA (modelos 303 y 390).
- Extractos bancarios de los últimos meses.
Si eres pensionista o cobras una prestación
Si eres pensionista, normalmente basta con el certificado de pensión y tu DNI. La prestación por desempleo, en cambio, es temporal, por lo que muchas entidades piden un avalista o limitan el importe. Cuando compruebas los requisitos del préstamo personal mediante Open Banking, parte de estos papeles se sustituye por un informe de transacciones validado por tu banco.
Garantías que respaldan tu préstamo
Garantía personal
El préstamo personal no exige hipotecar ningún bien, pero eso no significa que no haya garantía. Según el artículo 1.911 del Código Civil, respondes de la deuda con todos tus bienes presentes y futuros.
Avalista o segundo titular
Si tu perfil no alcanza, la entidad puede pedirte un avalista, que responderá si tú no pagas. Otra opción es un segundo titular, con responsabilidad solidaria (pueden reclamar el 100 % a cualquiera de los dos) o mancomunada (cada uno responde de su parte). Cumplir los requisitos de tu préstamo personal con ayuda de otra persona tiene consecuencias para ella, así que conviene que ambos lo entendáis bien antes de firmar.
Preguntas frecuentes sobre los requisitos de un préstamo personal
¿Cuáles son los requisitos mínimos para obtener un préstamo personal?
Ser mayor de edad, tener DNI o NIE, una cuenta bancaria en España, ingresos demostrables y no figurar en ficheros de morosidad. Son los requisitos para un préstamo personal que exige prácticamente cualquier entidad; el resto (antigüedad laboral, vinculación, importe máximo) depende de cada una.
¿Qué banco es más fácil que te dé un préstamo personal?
No hay un banco "más fácil" para todo el mundo. Suele resultar más sencillo en la entidad donde tienes domiciliada la nómina, porque ya conoce tus movimientos. Más que buscar el banco más permisivo, conviene saber cómo encajas en los requisitos de préstamo personal de cada entidad y comparar ofertas reales.
¿Cuánto se paga al mes por un préstamo de 10.000 €?
Depende del tipo de interés y del plazo. Con un TIN orientativo del 7 % y sin comisiones:
- A 3 años: unos 309 € al mes (≈ 11.120 € en total).
- A 5 años: unos 198 € al mes (≈ 11.880 € en total).
- A 8 años: unos 136 € al mes (≈ 13.090 € en total).
Alargar el plazo reduce la cuota, pero encarece el préstamo.
¿Puedo pedir un préstamo personal si estoy en ASNEF?
En la banca tradicional es muy difícil. Lo más recomendable es saldar la deuda y solicitar la baja del fichero antes de pedir nueva financiación.
¿Se puede pedir un préstamo personal sin nómina?
Sí, si demuestras otros ingresos regulares, como una pensión, rendimientos de autónomo o alquileres. En ese caso, los justificantes y los extractos bancarios ganan peso.
Cómo te ayudamos desde CreditCheck
En CreditCheck combinamos los datos que nos aportas con un informe de transacciones validado por tu banco mediante Open Banking. Nunca vemos tus claves ni accedemos a tu cuenta: solo recibimos un informe de solo lectura, tras tu autorización y cumpliendo el RGPD.
Con ese perfil te mostramos qué requisitos del préstamo personal ya cumples, qué puede estar frenándote y cómo mejorar, y recibes ofertas ajustadas a tu capacidad de pago real. Conocer los requisitos de un préstamo personal antes de solicitarlo es la mejor forma de pedir solo lo que puedes devolver con tranquilidad, y crear tu perfil es gratuito y sin compromiso.