El nivel de endeudamiento indica qué parte de tus ingresos destinas al pago de deudas y es una de las claves para saber si puedes asumir nueva financiación. En esta guía te explicamos qué es, cómo calcularlo paso a paso con la fórmula del ratio, en qué se diferencia el nivel de endeudamiento personal del de una empresa, cómo se sitúa el de España y qué errores evitar para mantener un margen sano.
Qué es el nivel de endeudamiento
El nivel de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos que ya destinas al pago de deudas. Se calcula dividiendo el total de tus cuotas mensuales entre tus ingresos netos y multiplicando por 100. Como referencia, ese porcentaje no debería superar aproximadamente el 35 % o el 40 % de los ingresos netos.
Conocer tu nivel de endeudamiento te ayuda a saber cuánto margen tienes antes de solicitar una hipoteca, un préstamo personal u otra financiación. No se trata de agotar el límite, sino de mantener espacio para cubrir gastos, ahorrar y afrontar imprevistos. Con CreditCheck puedes usar el Simulador de Cuota para Hipoteca o Calcular cuota de préstamo personal para ver cómo encaja cada opción en tu presupuesto.
Qué mide realmente el nivel de endeudamiento
El nivel de endeudamiento indica qué parte de tus ingresos está comprometida cada mes con préstamos, hipotecas, tarjetas y otras obligaciones. Cuanto más alto es, menos margen queda para el resto de gastos y para el ahorro.
Las entidades financieras lo utilizan como uno de los primeros filtros al estudiar una solicitud. Un porcentaje contenido transmite estabilidad y capacidad de pago; un porcentaje elevado sugiere que la persona podría tener dificultades para asumir nuevas cuotas.
Por eso conviene calcularlo antes de pedir financiación, y no después. Saber de antemano en qué punto te encuentras permite ajustar el importe que solicitas o esperar unos meses para mejorar tu situación.
El ratio de nivel de endeudamiento
El ratio de nivel de endeudamiento es la expresión matemática de este concepto. Se obtiene con una fórmula sencilla:
Cuotas mensuales de deuda ÷ ingresos netos mensuales × 100
Necesitas reunir solo dos datos:
- Ingresos netos mensuales: el dinero que realmente recibes cada mes después de impuestos y cotizaciones.
- Cuotas mensuales: la suma de todos tus préstamos, financiaciones y tarjetas.
Por ejemplo:
- Ingresos netos: 2.200 euros
- Cuota del coche: 220 euros
- Préstamo personal: 110 euros
- Total de cuotas: 330 euros
El cálculo sería:
330 ÷ 2.200 = 0,15
0,15 × 100 = 15 %
En este caso, la persona destina el 15 % de sus ingresos al pago de deudas. Es un ratio cómodo, con margen suficiente para asumir nuevas obligaciones sin comprometer su estabilidad.
Cómo calcular tu nivel de endeudamiento paso a paso
1 - Suma tus ingresos netos mensuales
Identifica los ingresos regulares que recibes después de impuestos. Puedes incluir la nómina, los ingresos recurrentes como autónomo, pensiones o prestaciones estables y las rentas de alquileres.
No conviene contar premios, trabajos puntuales o entradas de dinero que probablemente no se repetirán. Cuando los ingresos varían, utiliza la media de los últimos seis o doce meses para obtener un resultado más prudente.
2 - Reúne todas tus cuotas de deuda
Suma todas las obligaciones que pagas cada mes: hipotecas, préstamos personales, financiaciones de vehículos, tarjetas de crédito, compras aplazadas y pagos fraccionados.
Es un error habitual fijarse solo en las deudas grandes. Varias cuotas pequeñas pueden reducir considerablemente el margen disponible cuando se analizan en conjunto.
3 - Aplica la fórmula
Divide el total de tus cuotas entre tus ingresos netos y multiplica por 100.
Por ejemplo:
- Ingresos netos: 2.500 euros.
- Cuotas mensuales: 500 euros.
- Operación: 500 ÷ 2.500 × 100
- Nivel de endeudamiento: 20 %
Esta persona destina el 20 % de sus ingresos a deudas. Aunque tenga margen hasta el 40 %, eso no significa que deba utilizarlo por completo.
4 - Comprueba tu presupuesto real
El alquiler, la alimentación, los suministros o el transporte no son deudas, pero afectan directamente a tu capacidad de pago. Antes de asumir una nueva cuota, comprueba si podrás cubrir tus gastos habituales, mantener cierto ahorro y afrontar gastos inesperados.
El límite matemático no siempre coincide con una cuota cómoda y sostenible.
Nivel de endeudamiento personal frente al de una empresa
El nivel de endeudamiento personal mide el peso de las deudas de una persona o familia sobre sus ingresos netos. Es el cálculo que hemos visto: cuotas mensuales sobre ingresos, con el 35 %–40 % como referencia orientativa.
Cómo se mide el nivel de endeudamiento de una empresa
En el ámbito empresarial, el enfoque cambia. El nivel de endeudamiento de una empresa se mide comparando sus deudas con sus recursos, no con sus ingresos mensuales.
El ratio más habitual relaciona el pasivo total con el patrimonio neto:
Pasivo total ÷ patrimonio neto
Un resultado cercano a 1 suele considerarse equilibrado, ya que indica que la empresa se financia de forma similar con deuda y con fondos propios. Valores muy superiores señalan una fuerte dependencia de la financiación externa.
También se emplean otros indicadores, como la deuda sobre el activo total o el ratio de cobertura, que analiza si los beneficios bastan para pagar los intereses. La diferencia clave es que la empresa mide su endeudamiento sobre su estructura patrimonial, mientras que la persona lo mide sobre su renta disponible.
El nivel de endeudamiento de España
El concepto también se aplica a escala nacional. El nivel de endeudamiento de España se analiza a través de la deuda de los hogares, de las empresas y del sector público, normalmente en relación con el PIB.
En el caso de las familias, el endeudamiento se ha moderado en los últimos años respecto a los máximos de la década anterior, aunque sigue siendo sensible a las variaciones de los tipos de interés. Se trata de una referencia macroeconómica útil para entender el contexto, pero que no sustituye al cálculo individual: tu situación personal depende de tus propios ingresos y deudas, no de la media del país.
Errores habituales al calcular el nivel de endeudamiento
- Utilizar los ingresos brutos: el cálculo debe hacerse siempre con los ingresos netos.
- Olvidar las financiaciones pequeñas: las tarjetas y compras aplazadas también cuentan.
- Tratar el 40 % como un objetivo: es un límite orientativo, no una meta que debas alcanzar.
- Ignorar los gastos cotidianos: alquiler, alimentación y suministros afectan a la capacidad real.
- Usar el mejor mes como referencia: con ingresos variables, es preferible una media prudente.
- No contemplar cambios futuros: los ingresos y los gastos pueden variar durante la devolución.
Cómo mejorar tu nivel de endeudamiento
Reducir o cancelar deudas pequeñas puede liberar parte del presupuesto. En algunas situaciones, es preferible esperar varios meses antes de solicitar nueva financiación.
También puede ayudarte evitar nuevas compras aplazadas, reducir el saldo pendiente de las tarjetas, revisar suscripciones recurrentes y crear un fondo de emergencia antes de pedir una hipoteca. Ampliar el plazo reduce la cuota, pero incrementa el coste de los intereses, por lo que conviene analizar la operación completa y no solo el pago mensual.
Datos verificados para conocer tu situación real
Tus movimientos bancarios permiten analizar con mayor precisión tus ingresos, gastos y hábitos financieros. A diferencia de un formulario, donde los datos son declarados y pueden contener errores, la información verificada refleja lo que realmente ocurre en tu cuenta cada mes.
En CreditCheck utilizamos Open Banking para trabajar con esos datos verificados, calcular tu nivel de endeudamiento con mayor exactitud y ayudarte a simular diferentes importes y plazos antes de solicitar financiación. Todo el proceso es seguro: nunca accedemos a tus claves bancarias ni podemos mover dinero, y solo recibimos un informe de solo lectura con tu consentimiento.