Qué miran los bancos para conceder un préstamo es la duda que aparece justo antes de rellenar la solicitud, y la respuesta es menos misteriosa de lo que parece. Las entidades no buscan un cliente perfecto, buscan evidencias de que vas a devolver el dinero sin agobios. Para eso analizan seis cosas: cuánto ingresas, con qué estabilidad, cuánta deuda arrastras, cómo te has portado con créditos anteriores, qué reflejan tus movimientos bancarios y para qué quieres el dinero.
En qué se fijan los bancos antes de conceder un préstamo: los 6 criterios clave
Estos son los factores que determinan qué miran los bancos para conceder un préstamo, ordenados de mayor a menor peso en la decisión.
Conviene saber que la mayoría de entidades no toman la decisión a mano. Un sistema de scoring convierte cada uno de estos criterios en puntos y calcula una probabilidad de impago. Solo cuando el resultado queda en zona intermedia interviene un analista para revisar el caso. Por eso un detalle aparentemente menor, como dos recibos devueltos, puede pesar más que una buena carta de presentación.
1. Tus ingresos y su estabilidad
Es el punto de partida. Al analizar qué miran los bancos para conceder un préstamo, los ingresos no se valoran solo por su cuantía, sino por su regularidad:
- Nómina fija: el perfil más cómodo para la entidad, sobre todo con contrato indefinido.
- Autónomo: te pedirán las dos últimas declaraciones de IRPF y los pagos trimestrales.
- Ingresos variables: comisiones o trabajo por proyectos se promedian a la baja.
- Pensión: se considera un ingreso muy estable, aunque la edad limita el plazo.
2. Tu antigüedad laboral y tipo de contrato
La mayoría de entidades quieren ver al menos seis meses en el empleo actual y un año de vida laboral continuada. Un contrato temporal no te descarta, pero suele traducirse en un importe menor o un tipo de interés algo más alto.
Los cambios de empleo recientes tampoco son un problema si has seguido dentro del mismo sector y sin periodos largos sin cotizar. Lo que genera dudas es una vida laboral con muchos huecos, porque proyecta incertidumbre sobre los próximos años de devolución.
3. El ratio de endeudamiento
Es el cálculo más determinante en qué miran los bancos para conceder un préstamo:
- La fórmula: suma de todas tus cuotas mensuales dividida entre tus ingresos netos.
- El límite habitual: el 35%. Por encima, la solicitud se complica bastante.
- Qué cuenta: hipoteca, otros préstamos, financiación de compras, tarjetas revolving y avales.
Si ingresas 2.000 euros netos y ya pagas 400 al mes, tu margen para una cuota nueva ronda los 300 euros.
4. Tu historial crediticio y los ficheros de impagos
Aquí la entidad comprueba tu pasado como pagador:
- ASNEF y RAI: ficheros de morosidad. Aparecer en ellos suele ser motivo de rechazo automático.
- CIRBE: el registro del Banco de España con toda tu deuda viva. Ocultar un préstamo no funciona, lo van a ver.
- Sin historial: no tener créditos previos no es malo, pero tampoco aporta pruebas a tu favor.
5. Tu comportamiento bancario del día a día
Los últimos tres a seis meses de extracto dicen mucho. Descubiertos recurrentes, recibos devueltos o un saldo que llega a cero cada mes antes de la nómina pesan más de lo que la gente imagina.
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6. El destino del préstamo y el importe solicitado
Un préstamo para reformar la vivienda o cambiar de coche se percibe como más previsible que uno sin finalidad concreta. Y pedir el importe justo transmite planificación, mientras que redondear al alza levanta preguntas.
También influye la relación entre importe y plazo. Pedir 20.000 euros a dos años genera una cuota que muy pocos perfiles soportan, así que la entidad puede contraofertarte un plazo más largo antes de rechazar la operación. Llegar con esa cuenta ya hecha te ahorra tiempo.
Errores que reducen tus probabilidades de conseguir un préstamo
Sabiendo qué miran los bancos para conceder un préstamo, estos son los fallos que más solicitudes tumban:
- Solicitar en cinco entidades la misma semana, porque cada consulta deja rastro.
- Pedir más dinero del que necesitas, que dispara el ratio de endeudamiento.
- Tener descubiertos o recibos devueltos en los meses previos a la solicitud.
- Elegir un plazo muy corto que infla la cuota hasta pasarte del 35%.
- Presentar la solicitud sin comprobar antes si apareces en algún fichero de impagos.
Consejos para mejorar tus probabilidades antes de solicitar
Con qué miran los bancos para conceder un préstamo ya claro, puedes preparar el terreno:
- Sanea tres meses de movimientos. Sin descubiertos y con algo de saldo al cierre de mes.
- Reduce deuda pequeña. Cancelar una financiación de 80 euros libera margen inmediato.
- Ajusta plazo e importe. Alarga el plazo lo necesario para que la cuota entre con holgura.
- Ten la documentación lista. DNI, nóminas, declaración de la renta y extractos recientes.
- Compara antes de firmar. Una décima de diferencia en el interés se nota en el total.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda un banco en aprobar un préstamo?
Entre 24 horas y una semana. Las solicitudes online con verificación automática de datos suelen resolverse el mismo día; si hay que revisar documentación manualmente, cuenta con varios días hábiles.
¿Me pueden dar un préstamo estando en ASNEF?
En banca tradicional es muy improbable. Existen financieras especializadas que aceptan estos perfiles, pero aplican tipos de interés muy superiores. Suele salir más a cuenta regularizar la deuda y solicitar el alta en el fichero después.
¿Piden nómina siempre?
No necesariamente, pero sí un ingreso demostrable y recurrente. Autónomos, pensionistas y perceptores de rentas de alquiler pueden acreditarlo con declaraciones de IRPF o extractos bancarios.
¿Influye tener otros productos contratados en el mismo banco?
Bastante. Si la entidad ya conoce tus movimientos porque domicilias la nómina y los recibos allí, tiene información de primera mano y suele agilizar la respuesta. Ese historial interno puede además abrirte condiciones algo mejores que las de una entidad donde no eres cliente.
¿Perjudica pedir varios préstamos a la vez?
Sí. Varias solicitudes en un plazo corto se interpretan como una señal de necesidad urgente de liquidez, y eso empeora tu valoración. Compara primero y solicita después en una o dos entidades como máximo.
Conclusión
Entender qué miran los bancos para conceder un préstamo te permite dejar de improvisar: sabes qué van a revisar, en qué orden y qué puedes corregir antes de solicitar. Dedica un par de meses a ordenar tus cuentas y tu ratio de endeudamiento, y la conversación con la entidad cambia por completo.