Entender cómo funciona un préstamo personal es sencillo: una entidad te presta una cantidad de dinero y tú la devuelves en cuotas periódicas que incluyen una parte de capital y otra de intereses, durante un plazo pactado. Antes de concederlo, la entidad estudia tu solvencia (ingresos, endeudamiento e historial crediticio) y, si lo aprueba, te entrega la Información Normalizada Europea y firmáis el contrato.
Por ejemplo, 10.000 € a 5 años con un TIN del 7 % suponen una cuota de unos 198 € al mes y unos 1.880 € de intereses en total. Además, tienes 14 días para desistir sin penalización y puedes amortizarlo antes de tiempo con una comisión limitada por ley. En esta guía te explicamos cada paso, con ejemplos y respuestas a las dudas más frecuentes.
Qué es un préstamo personal
Un préstamo personal es un contrato por el que una entidad financiera te entrega una cantidad de dinero de una sola vez y tú te comprometes a devolverla, junto con los intereses y gastos acordados, en un plazo determinado. En España, los préstamos al consumo de entre 200 y 75.000 € están regulados por la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, que te ofrece una protección especial.
Saber cómo funciona un préstamo personal te ayuda a elegir bien, porque no todas las ofertas cuestan lo mismo aunque la cuota parezca similar.
Diferencia entre préstamo y crédito
En un préstamo recibes todo el dinero al principio y pagas intereses sobre el total. En un crédito, en cambio, la entidad pone a tu disposición un límite y solo pagas intereses por lo que utilizas, como ocurre con una tarjeta o una línea de crédito.
Qué puedes financiar
La mayoría de préstamos personales pueden destinarse a casi cualquier finalidad:
- Compra de un coche o una moto.
- Reformas y equipamiento del hogar.
- Estudios, formación o un máster.
- Gastos médicos o imprevistos.
- Reunificación de deudas.
Cómo pedir un préstamo personal paso a paso
1. Calcula cuánto necesitas y cuánto puedes pagar
Pide solo lo que realmente necesitas. Como referencia, la suma de todas tus cuotas, incluida la nueva, no debería superar el 35-40 % de tus ingresos netos mensuales. Con nuestro simulador de préstamo personal puedes probar distintos importes y plazos para ver qué cuota encaja en tu presupuesto.
2. Compara ofertas: TIN, TAE y comisiones
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio que pagas por el dinero prestado. La TAE (tasa anual equivalente) incluye además las comisiones y la frecuencia de pago, así que es el dato que debes usar para comparar ofertas.
En nuestro ejemplo, un TIN del 7 % equivale a una TAE del 7,23 % sin comisiones. Si el préstamo tuviera una comisión de apertura del 1 %, la TAE subiría a cerca del 7,68 %. Revisa también si te exigen domiciliar la nómina o contratar seguros para obtener ese tipo.
3. Presenta la solicitud de préstamo personal
Puedes hacerlo online, por teléfono o en una oficina. Normalmente te pedirán DNI o NIE, las últimas nóminas o justificantes de ingresos, la vida laboral y tu número de cuenta. La entidad consultará ficheros de morosidad como ASNEF y la CIRBE del Banco de España para conocer tus deudas.
4. Firma el contrato y recibe el dinero
Si la entidad aprueba tu solicitud, te entregará la Información Normalizada Europea (INE), un documento estandarizado con todas las condiciones que te permite comparar con otras ofertas. Después firmas el contrato y recibes el dinero en tu cuenta, a menudo en uno o dos días hábiles cuando el proceso es online.
Cómo funciona un préstamo personal durante su devolución
La cuota: capital más intereses
La mayoría de préstamos personales usan el sistema de amortización francés, con una cuota fija durante todo el plazo. Al principio pagas más intereses y menos capital, y esa proporción se invierte con el tiempo, porque los intereses se calculan sobre la deuda pendiente.
Ejemplo con cuadro de amortización
Con 10.000 € a 5 años y un TIN fijo del 7 %, la cuota es de 198,01 € al mes. Así se reparten las primeras cuotas:
- Mes 1: 58,33 € de intereses y 139,68 € de capital. Quedan 9.860,32 €.
- Mes 2: 57,52 € de intereses y 140,49 € de capital. Quedan 9.719,83 €.
- Mes 3: 56,70 € de intereses y 141,31 € de capital. Quedan 9.578,51 €.
Al final de los 60 meses habrás pagado unos 11.880 €, de los que unos 1.880 € son intereses. Este cuadro de amortización es la mejor forma de ver cómo funciona un préstamo personal mes a mes.
Carencia y amortización anticipada
Algunas ofertas incluyen un periodo de carencia, durante el que solo pagas intereses y tu cuota es más baja. Ten en cuenta que alarga la deuda y encarece el préstamo.
Si en algún momento quieres devolver parte o todo el dinero antes de tiempo, la ley limita la comisión: como máximo, el 1 % del importe amortizado si quedan más de 12 meses de plazo, y el 0,5 % si quedan 12 meses o menos. Amortizar pronto reduce los intereses que pagarás.
Tus derechos y obligaciones
Información previa y desistimiento
Antes de firmar, la entidad debe entregarte la INE y explicarte las condiciones para que puedas valorar si el préstamo se ajusta a tu situación. Además, uno de los aspectos clave de cómo funciona un préstamo personal al consumo es el derecho de desistimiento: dispones de 14 días naturales desde la firma para anular el contrato sin dar explicaciones ni pagar penalización, devolviendo el capital y los intereses generados hasta ese momento.
Qué pasa si no puedes pagar
Conocer bien cómo funciona un préstamo personal también implica saber qué ocurre si dejas de pagar. Si te retrasas en una cuota, la entidad puede cobrarte intereses de demora y una comisión por impago, e incluirte en un fichero de morosidad. Además, respondes de la deuda con todos tus bienes presentes y futuros, tal como establece el artículo 1.911 del Código Civil.
Si prevés dificultades, habla cuanto antes con tu entidad. Muchas veces es posible alargar el plazo o pactar una carencia temporal para aliviar la cuota.
Preguntas frecuentes sobre préstamos personales
¿Cuánto tarda en concederse un préstamo personal?
Depende de la entidad y de tu perfil. En los procesos online, la respuesta suele llegar en uno o dos días hábiles, y el dinero poco después de firmar.
¿Qué requisitos suelen pedir?
Ser mayor de edad, tener DNI o NIE, una cuenta en España, ingresos estables y demostrables, un endeudamiento razonable y no figurar en ficheros de morosidad.
¿Es obligatorio contratar un seguro?
No, aunque algunas entidades ofrecen un tipo de interés más bajo si contratas un seguro de protección de pagos o de vida. Compara siempre la TAE con y sin esos productos.
¿Puedo pedir un préstamo con otra persona?
Sí. Si hay dos titulares, ambos responden de la deuda. Con responsabilidad solidaria, la entidad puede reclamar el 100 % a cualquiera de los dos; con responsabilidad mancomunada, cada uno responde de su parte. Saber cómo funciona un préstamo personal con dos titulares es importante antes de firmar.
Cómo te ayudamos desde CreditCheck
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