Calcular la capacidad de endeudamiento paso a paso

Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento paso a paso

Para calcular tu capacidad de endeudamiento, divide el total de tus cuotas mensuales entre tus ingresos netos y multiplica el resultado por 100. Como referencia, tus deudas no deberían superar aproximadamente el 35 % o el 40 % de tus ingresos mensuales.

Este cálculo permite saber qué cuota puedes asumir antes de solicitar una hipoteca, un préstamo personal u otra financiación. El objetivo no es endeudarse hasta el límite, sino mantener el margen para cubrir los gastos, ahorrar y afrontar imprevistos.

Qué es la capacidad de endeudamiento

La capacidad de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos netos destinado al pago mensual de préstamos, hipotecas, tarjetas y otras obligaciones financieras.

Como referencia general, se recomienda que la suma de las cuotas no supere aproximadamente el 35 % o el 40 % de los ingresos netos. El porcentaje adecuado puede ser inferior cuando existen gastos elevados o ingresos variables.

Por ejemplo, si recibes 2.000 euros netos al mes, el 40 % serían 800 euros. Dentro de esa cantidad deben incluirse tanto la nueva financiación como las cuotas que ya estés pagando.

Fórmula para calcular tu capacidad de endeudamiento

Para conocer el porcentaje de tus ingresos que ya destinas a deudas, necesitas reunir dos datos:

Ingresos netos mensuales: el dinero que realmente recibes cada mes.

Cuotas mensuales: la suma de todos tus préstamos, tarjetas y financiaciones.

La fórmula es:

Cuotas mensuales de deuda ÷ ingresos netos mensuales × 100

Por ejemplo:

Ingresos netos: 2.200 euros
Cuota del coche: 220 euros
Préstamo personal: 110 euros
Total de cuotas: 330 euros

El cálculo se realiza así:

330 ÷ 2.200 = 0,15
0,15 × 100 = 15 %

En este caso, la persona destina actualmente el 15 % de sus ingresos al pago de deudas.

Cómo calcular mi capacidad de endeudamiento paso a paso

Suma tus ingresos netos mensuales

El primer paso para calcular mi capacidad de endeudamiento consiste en identificar los ingresos regulares que recibes después de impuestos y cotizaciones.

Puedes incluir:

• Nómina mensual.
• Ingresos recurrentes como autónomo.
• Pensiones o prestaciones estables.
• Rentas procedentes de alquileres.
• Otros ingresos habituales y demostrables.

No conviene incluir premios, trabajos puntuales o entradas de dinero que probablemente no se repetirán.

Cuando los ingresos varían, utiliza la media de los últimos seis o doce meses. También puedes tomar como referencia los meses con menores ingresos para obtener un resultado más prudente.

1 - Identifica todas tus cuotas de deuda

Después, suma todas las obligaciones financieras que pagas cada mes. Es importante no contar únicamente las deudas de mayor importe.

Debes incluir:

• Hipotecas.
• Préstamos personales.
• Financiaciones de vehículos.
• Tarjetas de crédito.
• Compras aplazadas.
• Pagos fraccionados.
• Otras líneas de crédito activas.

Varias cuotas pequeñas pueden reducir considerablemente el margen disponible cuando se analizan conjuntamente.

2 - Calcula el porcentaje destinado a deudas

Divide el total de tus cuotas mensuales entre tus ingresos netos y multiplica el resultado por 100.

Por ejemplo:

Ingresos netos: 2.500 euros
Cuotas mensuales: 500 euros
Operación: 500 ÷ 2.500 × 100
Endeudamiento actual: 20 %

Esta persona destina el 20 % de sus ingresos al pago de deudas. Aunque todavía tenga margen hasta el 40 %, eso no significa que deba utilizarlo por completo.

3 - Calcula tu margen orientativo

Para estimar qué cuota adicional podrías asumir dentro del límite del 40 %, sigue estos pasos:

• Multiplica tus ingresos netos por 0,40.
• Resta las cuotas mensuales que ya pagas.
• El resultado será tu margen teórico para nuevas deudas.

Siguiendo el ejemplo anterior:

2.500 × 0,40 = 1.000 euros
1.000 − 500 = 500 euros

La nueva cuota máxima orientativa sería de 500 euros. Sin embargo, antes de asumirla es necesario comprobar los gastos reales del hogar.

4 - Comprueba tu presupuesto real

El alquiler, la alimentación, los suministros o el transporte no son deudas, pero afectan directamente a tu capacidad de pago.

Antes de aceptar una nueva cuota, comprueba si podrás:

• Cubrir todos tus gastos habituales.
• Mantener una cantidad destinada al ahorro.
• Afrontar reparaciones y gastos inesperados.
• Conservar cierto margen al finalizar el mes.

El límite matemático no siempre coincide con una cuota cómoda y sostenible.

Ejemplo práctico para calcular la capacidad de endeudamiento

Supongamos que una familia recibe 3.200 euros netos mensuales y mantiene dos financiaciones activas.

Sus datos serían:

Ingresos netos: 3.200 euros
Préstamo del coche: 250 euros
Otra financiación: 150 euros
Total de cuotas: 400 euros

Primero se calcula el porcentaje de endeudamiento actual:

400 ÷ 3.200 × 100 = 12,5 %

Después se obtiene el límite orientativo del 40 %:

3.200 × 0,40 = 1.280 euros

Por último, se restan las cuotas actuales:

1.280 − 400 = 880 euros

El margen teórico para una nueva cuota sería de 880 euros. No obstante, si la familia tiene gastos elevados, hijos o poco ahorro, asumir esa cantidad podría resultar arriesgado.

Capacidad de endeudamiento para una hipoteca

La capacidad de endeudamiento para una hipoteca se calcula con la misma fórmula, pero exige una visión a largo plazo. Una hipoteca puede mantenerse durante varias décadas y atravesar diferentes situaciones personales y económicas.

Para hacer una primera estimación:

• Calcula el 35 % o el 40 % de tus ingresos netos.
• Resta las cuotas de las deudas que ya mantienes.
• Comprueba si la futura hipoteca cabe en el margen restante.
• Revisa cuánto dinero quedará después de pagar los gastos habituales.

Por ejemplo:

Ingresos netos: 2.500 euros
Límite del 40 %: 1.000 euros
Cuotas de otros préstamos: 300 euros
Margen teórico para la hipoteca: 700 euros

Cumplir este porcentaje no garantiza que el banco apruebe la operación. La entidad también puede estudiar la estabilidad laboral, los ahorros, el valor de la vivienda y el historial financiero.

El plazo modifica la cuota y el coste

Ampliar el plazo de la hipoteca reduce la mensualidad, pero hace que los intereses se paguen durante más tiempo. Una cuota baja puede terminar generando un coste total mucho mayor.

Un plazo corto reduce los intereses, aunque exige una cuota mensual más elevada. La elección debe equilibrar el esfuerzo mensual y el coste completo de la financiación.

Simula escenarios menos favorables

No conviene realizar los cálculos pensando únicamente en la situación actual. Una reducción de ingresos o un aumento de los gastos puede cambiar considerablemente el presupuesto.

Antes de firmar, comprueba si podrías seguir pagando en estas situaciones:

• Una subida de la cuota hipotecaria.
• Una reducción temporal de los ingresos.
• Un aumento de los gastos familiares.
• Una reparación importante en la vivienda.
• Un periodo de desempleo.

La capacidad de endeudamiento debe permitirte responder tanto a las condiciones actuales como a posibles cambios futuros.

Qué factores pueden reducir tu capacidad real

La fórmula ofrece una referencia inicial, pero no refleja por sí sola toda la situación económica. Dos personas con los mismos ingresos y deudas pueden tener un margen muy diferente.

Entre los factores que influyen se encuentran los gastos familiares, la estabilidad laboral, el ahorro disponible, el número de personas a cargo y la regularidad de los ingresos.

También importa la duración de las deudas actuales. Una cuota que termina dentro de dos meses no tiene el mismo impacto que otra que continuará durante varios años.

Errores habituales al calcular la capacidad de endeudamiento

Estos son algunos de los errores más frecuentes:

• Utilizar los ingresos brutos: el cálculo debe realizarse con los ingresos netos.
• Olvidar pequeñas financiaciones: las tarjetas y compras aplazadas también reducen el margen.
• Considerar el 40 % como un objetivo: es un límite orientativo, no una cantidad que debas alcanzar.
• Ignorar los gastos cotidianos: alquiler, alimentación y suministros afectan a la capacidad real.
• Usar el mejor mes como referencia: con ingresos variables, es preferible calcular una media prudente.
• No reservar dinero para ahorrar: la nueva cuota no debería impedir crear un fondo de emergencia.
• Analizar únicamente la mensualidad: también deben revisarse el plazo, los intereses y el coste total.
• No contemplar cambios futuros: los ingresos y los gastos pueden variar durante la devolución.

Cómo aumentar tu margen de endeudamiento

Reducir o cancelar deudas pequeñas puede liberar parte del presupuesto. En algunas situaciones, es preferible esperar varios meses antes de solicitar una nueva financiación.

También puede ayudarte:

• Evitar nuevas compras aplazadas.
• Reducir el saldo pendiente de las tarjetas.
• Revisar gastos y suscripciones recurrentes.
• Crear un fondo de emergencia.
• Aumentar el ahorro antes de solicitar una hipoteca.
• Solicitar un importe de financiación más bajo.

Ampliar el plazo también reduce la cuota, pero incrementa el coste de los intereses. Por eso, debe analizarse la operación completa y no únicamente el pago mensual.

Datos verificados para conocer mejor tu situación

Los movimientos bancarios permiten analizar con mayor precisión tus ingresos, gastos y hábitos financieros. Mediante Open Banking, CreditCheck utiliza datos verificados para evaluar tu situación y simular diferentes importes y plazos antes de solicitar financiación.

Una referencia para decidir, no un objetivo

Calcular la capacidad de endeudamiento ayuda a conocer qué cuota puedes asumir, pero el límite obtenido no debe considerarse un objetivo. Una financiación sostenible debe permitirte cubrir tus gastos, ahorrar y afrontar imprevistos sin perder estabilidad.